28. 마이크로크레디트 - 경제, 금융 용어 96가지 중

💡마이크로크레디트 (Microcredit): 적은 돈이 만든 큰 변화

 

 

"신용이 없는 사람에게도 기회는 있어야 한다."

바로 이 생각에서 시작된 금융의 혁신이 있습니다.

그것이 바로 

'마이크로크레디트(Microcredit)'입니다.

 

이 개념은 단순히 소액 대출을 의미하는 것이 아닙니다. 극빈층, 저소득층에게 자립의 기회를 제공하는 '금융 기반의 사회적 혁신'입니다.

 

 

📌1. 마이크로크레디트란 무엇인가?

마이크로크레디트(Microcredit)는 일반적인 금융 서비스에서 소외된 저소득층 또는 무담보·무신용 계층에게 제공되는 소액대출(Small loans)입니다.

 

 ✔ 일반 은행에서는 신용도 부족, 담보 없음, 거래 이력 부족 등의 이유로 대출이 어려운 사람들에게

 ✔ 비교적 작은 금액의 자금을 빌려줘 자영업이나 소규모 비즈니스 창업을 가능하게 합니다.

 

마이크로크레디트는 더 넓은 개념인 마이크로파이낸스(Microfinance)의 일부이며, 후자는 대출 외에도 예금, 보험, 송금 등도 포함합니다.

 

 

🎯 2. 역사와 등장 배경

마이크로크레디트는 1970년대 방글라데시에서 무하마드 유누스(Muhammad Yunus) 박사에 의해 본격적으로 발전했습니다.

 

✅ 1976년: 그라민은행(Grameen Bank)의 설립

✔ 유누스 박사는 여성 몇 명에게 불과 27달러를 대출하며 시작

✔ 그 돈으로 바구니를 만들고, 닭을 키우고, 작은 장사를 시작한 여성들은 스스로 수익을 창출하며 자립함

✔ 신용 기록도, 담보도 없지만, 연대보증(그룹방식)을 통해 높은 상환률(95%이상)을 달성

 

이 모델은 이후 아시아, 아프리카, 중남미를 포함한 전 세계 저소득 국가에 확산되었고, 유누스박사는 2006년 노벨평화상을 수상하게 됩니다.

 

 

🧠 3. 마이크로크레디트의 작동 구조

👉특징적인 구조

✔ 대출대상: 신용등급이 낮거나 없는 빈곤층

✔ 대출 금액: 수십 ~ 수백 달러 규모의 소액

✔ 보증 방식: 담보 없음, 대신 '그룹 보증 방식'

✔ 이자율: 민간 금융보다 높을 수 있음(운영비용 반영)

✔ 용도: 자영업, 재료 구입, 장비 구매 등

✔ 상환 방식: 주 단위 또는 월 단위의 소액 분할 상환

 

※핵심은 신뢰 기반입니다. 정식 금융기록은 없지만, 공동체 내 신뢰와 책임감을 기반으로 한 '사회적 담보'가 작동합니다.

 

 

 

 

📈 4. 마이크로크레디트의 효과

✅ 1) 경제적 자립 촉진

✔ 자영업, 소상공 창업 등 생산 기반 형성

✔ 생계형 사업 → 점차 규모 확장 가능

 

✅ 2) 여성의 경제 참여 확대

✔ 많은 프로그램이 여성을 우선 대상으로 함

✔ 가족 단위 소득 향상 + 교육 기회 개선

 

✅ 3) 지역 경제 활성화

✔ 자생적 경제활동이 커뮤니티 내 선순환 구조 형성

 

 

🌠 5. 비판과 한계

마이크로크레디트는 모든 문제의 만병통치약은 아닙니다. 몇 가지 현실적인 한계와 비판도 존재합니다.

 

✔ 과도한 부채: 대출을 상환하지 못하면 더 큰 빈곤에 빠질 위험

✔ 자금 활용의 비효율성: 사업  대신 생계에 사용하는 경우도 있음

✔ 이자율 논란: 민간 MFI의 경우, 연 20% 이상의 고금리 문제

✔ 영속성 문제: 지속 가능한 구조보다 단기 성과에 집착할 경우 실패

 

실제로 인도, 캄보디아, 페루 등 일부 지역에선 마이크로파이낸스 채무불이행 증가가 사회 문제로 대두되기도 했습니다.

 

 

🌍 6. 글로벌 확산과 최신 흐름

✅ 1) 국제기구와 NIGO의 참여

✔ 세계은행, ADB, UNDP 등 국제기구가 적극 지원

✔ Kiva, Opportunity International, BRAC 같은 글로벌 NGO도 활발히 활동 중

 

✅ 2) 디지털 전환과 핀테크 결합

✔ 모바일 기반 송금 $ 대출 플랫폼 등장

✔ 신용기록 없는 사람에게 AI 기반 대안 신용 평가 적용

 

✅ 3) ESG & 임팩트 투자로 진화

✔ 마이크로크레디트는 이제 사회적 임팩트를 중시하는 투자자들의 선택지

✔ 특히 '금융의 포용성(Financial Inclusion)'지표가 ESG 평가 항목에 포함되며 기업 전략에도 반영됨

 

 

💡 7. 돈이 아니라 기회를 빌려주는 금융

마이크로크레디트는 단순한 대출이 아니라, 한 사람의 삶을 바꾸는 '기회의 씨앗'입니다. 작은 돈이지만, 제대로 전달되면 큰 임팩트를 만들어낼 수 있습니다.

 

이 모델은 특히 저개발국가에서의 빈곤 해결, 여성 역량 강화, 금융포용 확대라는 면에서 지속 가능한 사회를 위한 하나의 해법으로 자리잡고 있습니다.

 

"신뢰를 담보로 돈을 빌려주는 것이 아니라, 가능성을 담보로 세상을 바꾸는 금융."
마이크로크레디트가 추구하는 궁극적 목적은 바로 이것입니다.

 

 

우리 생활과 맞닿아 있는 경제 용어,

앞으로도 하나씩 더 친절하게 풀어드릴게요.

감사합니다. 🌝

 

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